日前，中信銀行發(fā)布2019年半年報(bào)顯示，其合營(yíng)企業(yè)——百信銀行，在2019年上半年扭虧為盈，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入13.59億元，凈利潤(rùn)0.55億元。

2018年百信銀行營(yíng)業(yè)收入12.95億元，虧損4.84億元。

財(cái)報(bào)還披露，截至2019年6月30日，百信銀行總資產(chǎn)442億元，凈資產(chǎn)33億元，總負(fù)債409億元，貸款余額362億元，其中小微屬性貸款余額101億元。用戶總數(shù)突破2188萬(wàn)戶。

百信銀行于2017年11月18日正式開(kāi)業(yè)，由中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起成立，為國(guó)內(nèi)首家以獨(dú)立法人形式開(kāi)展業(yè)務(wù)的直銷銀行。初始注冊(cè)資本20億元，其中，中信銀行持股70%，百度持股30%。

2018年3月，中信銀行曾發(fā)公告稱，百信銀行擬擴(kuò)發(fā)新股20億股，中信銀行、百度公司在維持原持股比例不變的情況下分別以現(xiàn)金形式認(rèn)購(gòu)14億股、6億股。

今年6月，中信銀行再度發(fā)公告，百信銀行擬實(shí)施增資擴(kuò)股方案，中信銀行董事會(huì)同意出資14億元人民幣認(rèn)購(gòu)百信銀行股份。

從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，經(jīng)過(guò)一年多的前期探索，百信銀行在2019年開(kāi)始進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段。

新推虛擬信用卡，可綁定微信支付

百信銀行官網(wǎng)顯示其主要業(yè)務(wù)分三個(gè)板塊：財(cái)富管理、企業(yè)金融以及消費(fèi)金融。

財(cái)富管理板塊主要為中信銀行、泰康養(yǎng)老保險(xiǎn)、平安養(yǎng)老保險(xiǎn)等企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)流。

企業(yè)金融方面主要推出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“百興貸”，以及資金存管、聚合支付、商戶錢(qián)包能業(yè)務(wù)。

在消費(fèi)金融板塊，百信銀行提供最高額度30萬(wàn)元的消費(fèi)貸款，最低日利率0.02%，可在微信公眾號(hào)及百信銀行APP申請(qǐng)。

一位接近百信銀行的從業(yè)者透露，百信銀行目前主要發(fā)力點(diǎn)在資金存管以及消費(fèi)金融板塊。

公開(kāi)信息顯示，今年以來(lái)，麻袋財(cái)富、51人品、小贏網(wǎng)金等多家規(guī)模較大的P2P陸續(xù)簽約百信銀行資金存管。

消費(fèi)金融方面，百信銀行一方面與去哪兒網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景方合作聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，另一方面也積極拓展自營(yíng)現(xiàn)金貸產(chǎn)品“百分貸”。

在2018年10月底，百信銀行成立一周年之際，消費(fèi)貸款累計(jì)放款545億元。

近日，新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，百信銀行還新推出一款信用支付產(chǎn)品“pay伴”，該產(chǎn)品類似一款虛擬信用卡。

pay伴頁(yè)面顯示，最高額度10萬(wàn)元，開(kāi)賬戶可免年費(fèi)，開(kāi)通百信銀行電子賬戶后，可綁定在微信支付，信用額度可支持消費(fèi)，但不支持紅包、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款，功能類似“某唄”。

開(kāi)通pay伴的百信銀行卡，在Apple pay、Huawei pay、MI Pay，線下商戶用手機(jī)靠近POS機(jī)均可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)。

新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在手機(jī)百度APP“度小滿錢(qián)包”頁(yè)面也有邀請(qǐng)用戶開(kāi)通“百信銀行電子卡”的提示。

盡管在百信銀行新一輪擬增資事項(xiàng)中，已經(jīng)不見(jiàn)百度身影，且百度又高調(diào)入股哈銀消費(fèi)金融，百信銀行似乎有“失寵”之勢(shì)，但從產(chǎn)品實(shí)際入口來(lái)看，百度在很大程度上也對(duì)百信銀行提供了獲客輔助。

角力互聯(lián)網(wǎng)銀行

百信銀行成立以來(lái)，雖定位于直銷銀行，但由于與幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行一樣，沒(méi)有設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，完全依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理用戶的全部業(yè)務(wù)，且消費(fèi)金融業(yè)務(wù)類似，因此常被行業(yè)拿來(lái)做比較。

一方面微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)銀行成立時(shí)間均在百信銀行之前，另一方面，前面二者依托騰訊、阿里生態(tài)，借助銀行牌照滿足生態(tài)體系內(nèi)用戶的金融需求，所受股東影響較大，百信銀行雖有中信銀行和百度兩大股東，但兩大股東體系內(nèi)部均還布局有其他消費(fèi)金融企業(yè)，生態(tài)資源似乎難以均衡匹配。從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，百信銀行發(fā)展稍有落后。

在當(dāng)前消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)入下半場(chǎng)階段，百信銀行推出虛擬信用卡，似有角力上述互聯(lián)網(wǎng)銀行之勢(shì)。

實(shí)際上，虛擬信用卡并不是新鮮事物，早在2014年，微信和支付寶就曾推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

支付寶曾聯(lián)合中信銀行推出中信淘寶異度支付信用卡；微信曾與中安在線推出中信銀行微信信用卡，后因客戶信息安全等問(wèn)題，“虛擬信用卡”被監(jiān)管叫停。

此后隨著移動(dòng)支付和消費(fèi)金融的發(fā)展，螞蟻花唄、京東白條這兩種類虛擬信用卡的模式應(yīng)運(yùn)而生。

當(dāng)然，中信銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行等玩家也沒(méi)有錯(cuò)過(guò)這一杯羹，陸續(xù)推出虛擬信用卡。

在2017年，商品分期、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展日益純熟之際，虛擬信用卡這類直接連接信貸和支付場(chǎng)景的業(yè)務(wù)似乎開(kāi)始成為消費(fèi)金融行業(yè)的新寵。

馬上消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、玖富分別推出安逸花、信用付、玖富萬(wàn)卡等虛擬信用卡業(yè)務(wù)，不過(guò)這批玩家的虛擬信用卡業(yè)務(wù)范圍并不廣泛，僅限在合作商戶平臺(tái)使用。

就在日前，小贏科技旗下小贏錢(qián)包還與上海銀行在去哪借上推出了一款虛擬信用卡“小贏卡”，申請(qǐng)成功后會(huì)得到一串虛擬卡號(hào)，開(kāi)卡后可以用虛擬賬號(hào)綁定微信，掃碼支付、發(fā)紅包等都可以使用。

由此可見(jiàn)，一般消費(fèi)金融公司若要推出虛擬信用卡還需用戶綁定實(shí)體銀行卡，此外一般消費(fèi)金融公司較銀行而言，資金成本更高，在虛擬信用卡“免息期”拉力賽中并不占優(yōu)勢(shì)。

再看百信銀行推出這一業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，百信銀行賬戶本身具備儲(chǔ)蓄和借貸功能，用戶體驗(yàn)上無(wú)需開(kāi)通過(guò)多賬戶；此外作為銀行主體，可以吸收公眾存款、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借等，資金成本較低；其次，百度作為其股東，在流量上稍加傾斜，便不難攻破市場(chǎng)。

當(dāng)然，作為新興玩家，想要獲得更多市場(chǎng)，還面臨著風(fēng)控、盈利難等問(wèn)題，虛擬信用卡究竟能否成為百信銀行未來(lái)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方向，還有待時(shí)間觀察。