在全國17家民營銀行中，重慶富民銀行于2016年8月16日開業(yè)，是銀監(jiān)會批準成立的中西部第一家民營銀行，也是常態(tài)化審批后成立的第一家民營銀行。四川新網銀行于2016年12月28日開業(yè)，是銀監(jiān)會批準成立的全國第七家民營銀行，也是四川省首家民營銀行。二者是川渝僅有的兩家民營銀行，注冊資本均為30億元，二者均服務小微企業(yè)、支持實體經濟、踐行普惠金融。相信大家熟知，新網銀行以互聯(lián)網化運營，而重慶富民銀行的互聯(lián)網化較弱，二者實際運營業(yè)績存在差距，那么互聯(lián)網化能給新網銀行帶來成本優(yōu)勢嗎？筆者將帶大家從二者實際運營業(yè)績、主要產品、主要業(yè)務三方面一探究竟。

一、實際運營業(yè)績：2017年重慶富民銀行更高

表1：二者實際運營業(yè)績情況

瀚華金控（3903.HK）在2017年8月28日披露的中期業(yè)績公告顯示，重慶富民銀行在2017年上半年實現(xiàn)凈利潤3640萬元，重慶富民銀行在成立不到一年的時間里已經實現(xiàn)盈利。根據表1，其自2016年開業(yè)至2018年中期，其總資產和總負債均處增長趨勢，雖然2018年中期營業(yè)收入較2017年底有所下降，但其凈利潤卻增長了一倍多，凈利潤達到0.27億元。

同期相比，新網銀行總資產、總負債以及營業(yè)收入雖然都增加，但其總量上低于重慶富民銀行，更明顯的差異是，新網銀行2016、2017年底都處于虧損狀態(tài)，但2018年新網銀行的利潤遠遠超過富民銀行。據紅旗連鎖2018年第三季度業(yè)績顯示，新網銀行前三季度共實現(xiàn)凈利潤2.39億元，其中2018Q1、Q2、Q3分別實現(xiàn)凈利潤0.58億元、0.87億元、0.95億元，在第一季度便扭虧為盈，其未來趨勢向好。

值得注意的是，如表1，重慶富民銀行在2016年末、2017年末、2018年6月ROE分別為0.06%、0.36%、0.897%，連續(xù)三期上升，且遠高于同期的新網銀行（2016年低至-0.93%，2017年低至-6.04%）。但就2018年新網銀行前三季度凈利潤超過富民銀行看，可能正是來源于互聯(lián)網優(yōu)勢。另一方面，由于目前未有具體數(shù)據披露究竟什么原因使得新網銀行ROE持續(xù)降低，就以上數(shù)據顯示，新網銀行2017年的營業(yè)收入35855.50萬元，高于同期重慶富民銀行的26953.45萬元，而同期新網銀行ROE更低。

接下來筆者帶大家詳細解析二者業(yè)務之間的主要差異是否為“互聯(lián)網化”？

二、產品取向：新網銀行更互聯(lián)網化

如表2，二者均擁有信貸產產品和存管業(yè)務；其次，前者擁有存款產品富民寶和現(xiàn)金業(yè)務極速貼現(xiàn)，后者擁有線上開戶、智能轉賬、賬戶管理、存款儲蓄等多功能的企業(yè)網銀業(yè)務。其中，極速貼現(xiàn)和企業(yè)網銀精準服務小微企業(yè)。就主要產品與業(yè)務看，重慶富民銀行更豐富。

表2：二者主要產品與業(yè)務情況

（一）重慶富民銀行存款產品：富民寶僅支持APP入口

1.富民寶基本情況：存入金額最高達500萬元/筆

據重慶富民銀行資料顯示，稱富民寶是一款支持隨存隨取的個人儲蓄存款產品，客戶每購買一筆富民寶均對應在富民銀行存入一筆五年期定期存款。為保證流動性和較高收益率，支持兩種支取方式：到期支取和提前支取。

如表3，富民寶是銀行法定存款，其存入金額單筆最低50元、最高達500萬元，支取金額靈活，兩種支取方式對應不同利率標準，對應了其“本金保障、隨時存取、較高收益”的特點，同時體現(xiàn)了數(shù)字普惠金融特性，且只支持APP操作，除其手機銀行APP可進行存入、支取之外，還有四家APP平臺入口可操作。

表3：富民寶基本情況

2.富民寶業(yè)務模式：提前支取方式下存款本息由第三方金融服務機構提供

圖1：富民寶兩種支取方式信息流

如圖1，提前支取方式下由合作金融機構支付存款本息。富民寶資料顯示，提前支取取得較高收益的原因在于，該方式下，實際上是將該筆定期存款收益權轉讓給與銀行合作的第三方金融服務機構，第三方金融服務機構按照存入當日的“提前支取利率”進行本息兌付。

（二）信貸產品：富易貸金額范圍更廣，好人貸分期更靈活且更互聯(lián)網化

1.富易貸金額范圍更大，最低日利率更小，但好人貸分期更靈活、模式更互聯(lián)網化

表4：富易貸與好人貸基本情況對比

根據表4，富易貸最低借款500元、最高100萬元，金額覆蓋范圍廣，其日利率低至0.025%，小于好人貸0.03%；其次，富易貸貸款期限6-36期，而好人貸為3-69期，好人貸分期更靈活；而且，富易貸采取用戶邀請制，僅邀請用戶才可申請貸款；富易貸僅支持APP入口，而好人貸目前只支持新網銀行微信公眾號入口，僅面向微信用戶?？梢姡呔w現(xiàn)了數(shù)字普惠金融特性，但新網銀行更互聯(lián)網化。

2.二者業(yè)務模式相似，但富易貸策略更主動

二者業(yè)務模式如圖2，富易貸和好人貸業(yè)務模式相似，其貸款人均為其銀行，其不同在于開通方式：富易貸僅面向受邀用戶而好人貸面向微信用戶，富易貸策略更主動。

圖2：富易貸與好人貸信息流

三、主要業(yè)務：重慶富民銀行功能更多樣化，新網銀行互聯(lián)網元素更多

（一）存管業(yè)務：重慶富民銀行功能更多樣化，新網銀行的合作方數(shù)量更多

如表5、表6，目前重慶富民銀行僅28加合作機構，而新網銀行合作機構多于70家，可見重慶富民銀行目前存管業(yè)務合作機構少于新網銀行。

表5：28家合作平臺

表6：70+家合作平臺

根據重慶富民銀行資料顯示，其資金存管業(yè)務的主要特點是分賬管理、以令行事、賬戶核對，其系統(tǒng)特性是快捷開戶、安全充值、多支付通道（支持主流支付公司，提供網銀、快捷等支付方式）、系統(tǒng)安全。其服務合作流程為：在線申請→現(xiàn)場調查→終審→協(xié)議簽字→繳款開戶→技術對接→系統(tǒng)上線。

根據新網銀行資料顯示，其存管業(yè)務的主要特點是萬能連接、專業(yè)系統(tǒng)、全時響應、極致服務，其中極致服務指的是1+1+1服務，即業(yè)務經理+產品經理+技術經理全方位服務。

可見，二者均注重安全性、便捷性，但重慶富民銀行更加業(yè)務功能更多樣化而新網銀行互聯(lián)網元素更多。

（二）極速貼現(xiàn)與企業(yè)網銀業(yè)務：二者均體現(xiàn)互聯(lián)化特點

重慶富民銀行的極速貼現(xiàn)業(yè)務支持中小微企業(yè)發(fā)展，可支持極速貼現(xiàn)票面金額1元至500萬元，可見其踐行數(shù)字普惠金融；新網銀行的企業(yè)網銀業(yè)務預約開戶功能支持普惠金額、小微綠色通道，可見其同樣踐行普惠金融，支持小微企業(yè)金融。同時，二者均支持全程線上操作，體現(xiàn)業(yè)務互聯(lián)網化性質。

可見，從二者主要產品和業(yè)務看，重慶富民銀行不僅業(yè)務種類更豐富，其富民寶、富易貸僅支持APP操作，新聞銀行所有業(yè)務均互聯(lián)網化，二者業(yè)務主要差異的確是互聯(lián)網化。可見，結合而在實際業(yè)績情況，說明功能多樣化的業(yè)務更占優(yōu)勢。

四、小結

重慶富民銀行地處重慶渝北區(qū)，并非在江北嘴金融區(qū)，雖然還不知道2018年底能否繼續(xù)保持之前的營業(yè)收入增長趨勢，但目前為止運營業(yè)績表現(xiàn)積極，業(yè)務差異化是其主要優(yōu)勢所在；截止2018年12月，新網銀行累計用戶數(shù)量超1900萬、累計放款超1500億元、人均借款金額1萬元、借款周期150天/筆。以上數(shù)據顯示出其非常不錯的運營基礎，以上數(shù)據顯示出其非常不錯的運營基礎，可能正是因為互聯(lián)網優(yōu)勢，未來趨勢向好。